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普惠金融实践:自上而下的推进与自下而上的创

  发展普惠金融,是推动经济发展方式转型升级、引导更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节的要求,也是推进金融供给侧结构性改革的需要。实现普惠金融模式的商业可持续,是缓解人民日益增长的金融服务需求和金融供给不平衡不充分之间矛盾,促进金融业可持续均衡发展的长策。

  十几年来,我国在普惠金融的实践方面,进行了许多有益探索。在将普惠金融发展经验进行推广的过程中,如何进一步缓解金融资源配置不平衡不充分的矛盾,实现普惠金融商业可持续发展,吸引更多市场化资金的参与,成为在更大范围、更高水平开展普惠金融需要面对的问题。而普惠金融试点发展的实践,为这些问题的解决提供了参考路径。近期,本刊记者跟随中国人民银行普惠金融发展调研团,赴福建省实地观察普惠金融发展的进展,亲身体验了普惠金融发展的成效。

  近年来,我国基础金融服务覆盖面不断扩大,薄弱领域金融服务显著提升,金融服务的效率和质量不断提高,在“普”和“惠”两方面都颇有成效。从信贷数据来看,2019年第一季度末,人民币普惠金融领域贷款余额15.57万亿元,同比增长14.4%,增速比上年末高1.9个百分点。2019年前五个月新发放普惠型小微企业贷款平均利率6.89%,较2018年第一季度平均水平下降0.92个百分点。这些成绩的取得,离不开金融政策的大力支持。

  党的十八大以来,我国对普惠金融发展高度重视,在顶层设计上给予了普惠金融具有高度的定位。党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中正式提出发展普惠金融,2016年国务院专门制定《推进普惠金融发展规划(2016-2020)》,明确提出推进普惠金融发展的总体思路、原则要求和实施方案。金融管理部门也出台了一系列政策。如人民银行通过定向降准、扩大普惠金融定向降准覆盖面、增加再贷款和再贴现额度、创设定向中期借贷便利(TMLF)等,为普惠金融提供低成本的资金来源;通过宏观审慎评估(MPA)专项指标考核等差异化的监管政策,银保监会适当放宽对小微企业贷款的监管考核、不良容忍度等方面的要求,激励金融机构参与普惠金融建设。

  在各地普惠金融实践中,人民银行分支机构落实金融支持政策,并因地制宜进行创造性工作,在重点领域攻坚克难,推进了当地普惠金融发展。在调研中,中国人民银行福州中心支行行长单强介绍了福州中支在推动福建省普惠金融发展方面所做的工作。

  第一,深化普惠金融工作机制。组织制定《福建省人民银行系统进一步推进普惠金融发展的实施意见(2017—2020年)》《人民银行福州中心支行普惠金融工作联席会议制度》《〈推进普惠金融发展规划(2016—2020年)〉人民银行福州中心支行内部分工方案》《人民银行福州中心支行推进普惠金融工作任务清单》,并配合人民银行总行健全《农村普惠金融服务点 支付服务点技术规范》等普惠金融标准顶层设计。

  第二,发挥数字普惠金融引领作用。推进金融科技试点工作,开展“数字央行”建设,引导金融机构以数字技术为支撑,扩展移动金融服务领域,推出贷款全流程线上操作的模式。

  第三,聚焦普惠金融助推乡村振兴。发展新型农村金融经营主体,打造专业化的社会型综合服务机构——“民富中心”,发展“农民专业合作社+贫困户”信用共同体和“民间契约+合作社担保+政府风险补偿金兜底”多层风险分担缓释机制的融资模式。充分利用支农再贷款政策、再贴现政策、准备金政策等货币政策工具支持农业产业化企业转型发展,引导银行机构加大对农村薄弱环节的信贷支持力度,探索满足农村实际需求的信贷产品与金融服务。

  第四,推进“插花式”金融精准扶贫。打好“扶贫政策引导”“扶贫直贷支持”“扶贫产业融资”“金融服务上门”“扶贫宣传示范”攻坚战等“五大战役”,推动精准扶贫由“输血”向“造血”转变。

  第五,加大金融支持民营和小微企业力度。健全金融服务民营企业工作机制和政策措施。出台金融支持小微企业发展20条措施意见,成立金融服务民营和小微企业发展志愿服务队,引导大型商业银行重心下移,采用“线上”“线下”结合,改进内部审批流程,调整授权授信方式,建立健全容错纠错机制,提高客户识别精准度和信贷投放效率。2018年以来,根据总行统一部署,共实施1次全面降准和6次定向降准,合计直接释放资金约1690亿元。

  第六,完善普惠金融基础设施建设。推进农村支付环境建设,将助农取款服务点升级为农村普惠金融服务点,打造“海上移动银行”服务品牌。建立健全普惠金融信用信息体系。完善“福建省中小企业和农户信用信息服务平台”,积极推动政银企联通互动,破解信息不对称问题。推进信用工业园区建设,组织实施普惠金融示范乡村和“海上信用渔区”创建工作。

  第七,加强金融消费权益保护。推进金融消费者投诉分类标准应用工作,成立福建省金融消费权益保护协会,构建金融消费纠纷多元化解机制。以低收入人群、农民等金融服务中的为重点,分类开展金融知识普及和精准教育,提高消费者金融素养。推动金融知识纳入国民教育体系,建立“人民银行牵头、各级政府支持、银校合作共建”的金融教育机制。

  在这些政策的推动下,福建省初步形成了广渠道、多层次、全覆盖、可持续的普惠金融服务体系,对“三农”、小微企业、民营企业、贫困人口等经济薄弱环节的金融服务水平有效提升,金融基础设施明显改善,金融消费者合法权益得到有效保障,金融服务覆盖率、可得性和满意度显著提高。2018年全省单户授信小于500万元的微型企业贷款余额占比、小微企业主经营性贷款余额占比、农户生产经营贷款余额占比、精准扶贫贷款余额占比等指标均高于上年水平,全省银行网点乡镇覆盖率和金融服务村级行政区覆盖率均率达100%。

  普惠金融既需要自上而下地推广,也需要自下而上地创新。银行、证券、保险、地方金融中介机构以及互联网金融等传统与新兴金融业态在金融服务过程中的聚合,使得集合各金融机构专业优势的金融服务有望满足传统模式下对于单一金融机构而言不经济的金融需求,改变了金融服务的成本和风险水平。普惠金融主体的多样性、金融需求的多样化需要打破部门和金融机构的边界。

  扩大基本金融服务的覆盖。多种金融服务与其他民生职能整合的普惠金融综合服务点和“背包银行”降低了金融网点的设立成本,实现了基本金融服务覆盖在落后地区的延伸。福建宁德将助农取款点优化升级为普惠金融服务点,即以助农取款点原有的小额取现、转账、缴费、农村社保金缴纳、社保卡激活等业务为基础,因地制宜根据每个助农取款点的实际情况,拓展一至多个服务面,如零钞兑换、残损币兑换、贷款需求预约登记、保险需求预约登记、农村电商服务平台、金融知识宣传培训等业务服务,实现了“金融基础服务不出村,综合服务不出乡(镇)”的目标;创新利用智能金融机具打造“垄上行•背包银行”模式,将金融服务送到田间地头和家门口。截至2019年第一季度末,“垄上行•背包银行”服务的足迹遍布宁德全辖所有社区和乡村,累计下乡9000多个工作日。

  盘活农村农民资产。“两权”抵押贷款试点有利于盘活农村土地资源,提高土地使用效能,为金融产品和服务创新奠定了基础。但是“两权”仍面临流动性低、变现难得现实问题。福建“两权”试点县在更高效地提升农村农民资产流动性方面进行了许多有益的尝试。如在作为全国农村“两权”抵押贷款双试点县的古田县,古田农信社与古田县农丰食用菌专业合作社一起创新了“民间契约+两权抵押”的模式,农户以自己的农村宅基地、标准房、果林地、厂房、加工设备等资产,以民间契约的形式抵押给合作社作为反担保,合作社再为社员在银行的贷款提供担保,从而解决了农户贷款无抵押、担保难的问题。武平县作为全国林改第一县,由县政府构建了集“评估、担保、收储、流转、贷款”五位一体的功能齐全的林权服务中心,提高了林权的流动性;成立林业担保基金,筹集担保基金240万元,为林农和林业经营主体提供担保业务,信用社放大5倍发放担保贷款;由县财政专门安排1500 万元作为收储担保资本金,对不良贷款抵押林权收储处置,形成“先代偿、后处置”模式;还在武平城厢镇园丁村开展了林权抵押村级担保合作社试点,作为财政担保的补充。地方政府、民间金融中介机构参与融资增信,以组织生产为主要职能的农业生产合作社参与融资增信和不良处置过程,不仅成为信贷违约的缓冲器,并且能够利用自身信息优势对违约者资产进行更加有效的处置。

  服务产能整合和产业升级改造。在产业基础较好的地区,普惠金融在实现产能整合提高生产效率、加速产业升级改造方面能够发挥巨大的作用。宁德具有良好的汽车电机生产的产业基础,但随着市场竞争不断增强,传统头部企业产能落后、产品低端、附加值不高等弊端逐步显现。专门为新能源汽车配套生产多规格、高品质永磁电机的宁德时代电机科技有限公司,成为新能源产业带动传统产业的转型升级的典型,通过不到两年的发展历程,实现从产品滞销到产品畅销各大整车厂的转变,从手工为主的生产到高自动化生产线生产的转变,从租用厂房到高性能综合型厂房建成落地的转变。期间宁德市银行业金融机构积极介入,主动对接融资需求,通过技改资金政策、普惠金融相关政策持续为企业的发展注入资金“活水”,截至2019年5月末,该企业累计获得贷款1000万元,银行承兑、商业承兑汇票600万元,贴现1672万元。金融支持成为创新企业带动地区产业升级改造的重要推动力。又如,在有“中国食用菌之都”的古田,全县农村有70%以上农户从事食用菌生产经营活动,相关从业人员近30万人,全县已开发生产37种菌类,其中银耳产量占全国的90%以上,但存在生产分散,单户生产规模小、避险能力差,品牌知名度不高等问题。当地人民银行推动县政府设立民富中心(普惠金融服务中心),深入开展农村金融创新项目,完善农村信用体系建设,增强金融机构与农民专业合作社及农户的联系,培植扩大“三农”信贷市场,将现有各类政策、金融资源通过民富中心(普惠金融服务中心)导向农民专业合作社及社员,为其提供批发性贷款及配套金融服务,建立精准、高效的新型产融一体化投融资机制体制。保险也成为分散农业生产风险、扩大产能的重要金融参与力量。人保财险古田支公司于2017年5月申请并获批开展银耳种植保险试点,试点两年来累计收取银耳种植险保费收入242万元,共为 250多户、4051多万袋银耳提供风险保障8102万元,支付赔款591万元,赔付率达244%,有效化解了菇农种植生产风险。该公司还计划推出“政策+商业”融合保险,补充政策性保险保障自然灾害风险。

  发力精准扶贫。福安市下白石镇下岐村是闽东连家渔民上岸第一村,从以船为家、居无定所到实施搬迁造福工程,可以看到普惠金融在精准扶贫上发挥的作用。当地人民银行分支行成立金融精准扶贫工作小组,推进连家船民搬迁扶贫、产业扶贫、助学扶贫工作,引导辖内金融机构从居住、生产、入学等多维度出发,因地制宜创新金融扶贫模式,扎实推进乡村振兴战略。将“船民安居工程”列入金融支持重点民生工程,引导辖内银行业金融机构推出“船民住房建造装修贷款”,解决船民上岸建房的资金难问题。引导辖内金融机构立足连家船民产业特色,精准对接产业资金需求,推出“农e贷”“幸福贷”“村村贷”等手续简便、利率优惠的信贷产品,加大对海产养殖的扶持。引导辖内银行业金融机构加大助学贷款的发放力度,解决贫困学子“上学难”问题,从根本上阻断贫困的代际传递。截至今年5月末,全市各金融机构对下岐村渔民发放产业信贷资金122笔、538万元,住房贷款122笔、800万元,助学贷款21笔、14.9万元。2018年,下岐村人均收入超过2万元,高于福建省平均水平。

  区域经济发展水平、产业基础、行业发展阶段、信用环境的差异,使得普惠金融对象的金融需求不一而足,风险状况也千差万别。要实现商业可持续,就需要区分自愿金融排斥和非自愿金融排斥的人群,聚焦非自愿金融排斥人群中有真正金融服务需求的人群,因地制宜进行产品创新,提供适当的金融服务。

  从金融供给的主体来看,大型商业银行得益于不断提高的金融科技水平和规模效应,服务小微金融发展迅猛,在优质客户方面与中小银行形成了一定程度的竞争。要使“线上”优势明显的大型银行和人缘、地缘等“线下”优势突出的中小银行实现错位竞争,才能使不同规模的银行发挥自身优势实现对不同类型普惠对象充分的服务供给。

  普惠金融需要金融机构承担起社会责任,但也需要具有可持续性,吸引更多的社会资金拓展金融可得性。社区小微支行开设和运营成本与业务量不匹配,中小金融机构自身融资成本偏高,地方金融中介机构参与增信链条导致的差异化的产品设计和金融服务链条的延长带来成本升高问题仍然存在。要激励更多社会资本参与到普惠金融中,就要进一步推进这些问题的解决,降低各类金融主体参与普惠金融的成本。

  普惠金融服务范围不断扩大,金融风险特征随之变化。基于移动互联网、大数据等新技术的数字普惠新业态、新金融机构和新业务模式兴起时间较短,风险也尚未充分暴露。数字普惠金融的发展通过技术红利优化了服务模式,但也伴随互联网等低成本营销扩张,加剧了面向大众的过度信贷、多头信贷和诱导投资等问题。因而,有效防范化解风险仍是重中之重。不同规模和类型的金融机构也要利用各自优势进行差异化发展,避免恶性竞争,防止普惠金融领域优势客户重复和过度授信造成的信贷资源过度集中,防止普惠金融领域内出现新的不平衡和风险集聚,尤其要防止普惠金融领域的风险演化为区域性、系统性风险。返回搜狐,查看更多

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